휴면예금 조회 기준은 예금과 적금이 5년, 보험금이 3년이다. 마지막 거래일로부터 5년이 지난 통장은 내가 쓰던 계좌라도 이미 휴면예금으로 넘어갔을 가능성이 크다.
기준을 알면 조회 전에 어떤 통장이 해당되는지 미리 추려낼 수 있다.
휴면예금 기준은 예금 5년, 보험 3년
휴면예금이란 돈을 돌려달라고 요구할 수 있는 기간이 끝난 예금을 말한다. 이 기간을 소멸시효라고 부른다. 상품별 기준은 아래와 같다.
| 구분 | 기준 기간 | 기산 시점 |
|---|---|---|
| 예금·적금·부금 | 5년 | 마지막 거래일 |
| 보험금 | 3년 | 청구할 수 있게 된 날 |
| 자기앞수표 | 5년 | 발행일 |
보험금에는 만기 보험금, 중도해지 환급금, 계약자 배당금이 모두 포함된다. 보험은 기준이 3년으로 더 짧다. 예금보다 빨리 휴면 상태로 넘어간다는 뜻이다.
왜 5년이 기준이 됐나
5년은 상법이 정한 상사채권 소멸시효를 따른 것이다. 은행 예금은 상거래로 보기 때문에 5년이 지나면 청구권이 사라진다.
다만 청구권이 사라졌다고 돈까지 사라지지는 않는다. 금융회사는 시효가 끝난 예금을 서민금융진흥원에 넘긴다. 진흥원이 원래 주인을 대신해 이 돈을 보관한다.
그래서 기준일이 한참 지난 통장이라도 지급을 신청할 수 있다. 기준 5년은 돈이 없어지는 시점이 아니다. 돈을 맡아두는 곳이 바뀌는 시점이라고 이해하면 된다. 실제로 직전 숨은 금융자산 찾기 캠페인에서만 예·적금 3388억 원이 주인에게 돌아갔다.
내 계좌 해당 여부 확인하는 법
해당 여부는 서민금융진흥원 휴면예금 찾아줌에서 한 번에 확인된다. 여기에 이름이 뜨면 기준을 넘긴 계좌가 있다는 뜻이다.
확인 순서는 다음과 같다.
- 휴면예금 찾아줌에 접속해 본인 인증을 한다.
- 개인정보 수집 동의 후 조회 버튼을 누른다.
- 조회 결과에 금액과 원래 거래하던 금융회사가 표시된다.
- 결과가 없으면 금융결제원 어카운트인포에서 살아 있는 계좌를 확인한다.
보험은 창구가 따로 있다. 생명보험협회와 손해보험협회가 함께 운영하는 내보험 찾아줌에서 미청구 보험금을 조회하면 된다.
조회에는 수수료가 없다. 문자로 온 링크 대신 검색으로 공식 사이트에 직접 접속해야 한다.
휴면계좌와 거래중지계좌의 차이
두 계좌는 이름이 비슷하지만 처리 방식이 완전히 다르다. 가장 큰 차이는 계좌를 다시 쓸 수 있는지 여부다.
| 구분 | 거래중지계좌 | 휴면예금 계좌 |
|---|---|---|
| 발생 기준 | 장기간 미거래 소액 계좌 | 시효 5년 완성 |
| 계좌 재사용 | 본인 확인 후 가능 | 불가 |
| 돈 보관 주체 | 해당 금융회사 | 서민금융진흥원 |
| 처리 방법 | 거래 목적 확인 후 해제 | 지급 신청 후 환급 |
거래가 1년 이상 없는 계좌는 하루 출금과 이체 한도가 70만 원으로 묶인다. 통장에 큰돈이 남아 있어도 하루에 그 이상은 빼지 못한다는 뜻이다. 이 상태를 방치하면 거래중지계좌로 넘어가고, 시효 5년까지 지나면 되살릴 수 없는 휴면예금이 된다.
기준에 걸리지 않은 계좌 정리법
기준 5년을 넘지 않은 계좌는 지금 정리하는 편이 낫다. 잔액이 얼마 없는 계좌를 그대로 두면 결국 휴면예금으로 넘어가기 때문이다.
- 금융결제원 어카운트인포에 접속해 전 금융권 계좌를 한 번에 조회한다.
- 쓰지 않는 계좌의 잔액을 주거래 계좌로 옮긴다.
- 잔액을 옮긴 계좌는 그 자리에서 해지한다.
- 은행 앱에서도 같은 기능을 제공하는 곳이 늘고 있어 앱으로 처리해도 된다.
쓰지 않는 계좌를 정리하면 금융사고 위험도 줄어든다. 방치된 계좌가 대포통장으로 쓰이는 사례가 있기 때문이다.
자주 묻는 질문
5년을 어떻게 계산하나?
마지막 입출금 거래일이 기준이다. 이자가 자동으로 붙은 것은 거래로 보지 않는 경우가 많은 것으로 알려져 있다. 정확한 기산일은 휴면예금 찾아줌 조회 결과에서 확인할 수 있다.
기준을 넘겼는데 조회에 안 나온다면?
금융회사가 아직 서민금융진흥원에 넘기지 않았을 수 있다. 이 경우 거래하던 금융회사에 직접 문의해야 한다. 어카운트인포에서 계좌 존재 여부를 먼저 확인하면 빠르다.
보험금 3년 기준은 언제부터 세나?
보험금을 청구할 수 있게 된 날부터 센다. 만기 보험금은 만기일, 중도해지 환급금은 해지일이 기준이다.
휴면예금이 되면 이자는 어떻게 되나?
시효가 완성된 시점까지의 원금과 이자가 함께 넘어간다. 이후 기간에 대해서는 별도 이자가 붙지 않는 것으로 알려져 있다.
휴면예금 조회 기준은 예금 5년, 보험 3년이며 기준을 넘겨도 지급 신청으로 돈을 돌려받을 수 있다. 중요한 것은 기준을 넘기기 전에 쓰지 않는 계좌를 정리하는 일이다. 오늘 휴면예금 찾아줌과 어카운트인포를 차례로 열어 본인 명의 계좌를 모두 확인해보시기 바란다.
